A aceleração no desenvolvimento das transações digitais, tornou a conciliação de vendas um desafio para muitos gestores. Nesse contexto, a fraude com cartão de crédito se tornou uma das principais ameaças para empresas, especialmente no varejo, onde o volume de pagamentos é alto e constante.
Com golpes cada vez mais sofisticados, proteger os dados financeiros e garantir a conformidade das operações tornou-se uma questão estratégica para a saúde financeira e reputacional do negócio.
A boa notícia é que você chegou neste conteúdo!
Neste artigo, você vai entender os principais tipos de fraude com cartão, os prejuízos que eles causam e como adotar medidas eficazes de prevenção, incluindo o uso de soluções inteligentes como o PCI-Recon, que fortalecem a segurança e a rastreabilidade das transações dentro do SAP.
Continue a leitura e descubra como proteger sua operação.
O que é fraude com cartão de crédito sofrida por empresas?
A fraude com cartão de crédito ocorre quando transações não autorizadas são realizadas utilizando dados de cartão obtidos de forma ilícita ou ainda quando há ocorrência de uma compra sem a real ocorrência do pagamento, correspondendo o valor da venda, o que causa prejuízo financeiro para a empresa.
No ambiente corporativo, especialmente no varejo, ela pode acontecer tanto em canais físicos (como lojas e terminais de pagamento) quanto digitais (e-commerces, aplicativos e gateways de pagamento).
Imagine o seguinte exemplo, uma empresa recebe uma compra de alto valor via e-commerce. Dias depois, o titular do cartão contesta a operação, alegando que não reconhece a transação. O valor é estornado, mas o produto não é devolvido, assim a empresa fica sem o produto e sem o pagamento.
Esse é apenas um dos diversos tipos de fraude que comprometem a operação e a saúde financeira de um negócio.
Além disso, esse tipo de golpe tende a ser mais comum em datas comemorativas como Black Friday, Natal ou Dias Mães, o que tende a deixar o sistema de segurança sobrecarregado e a equipe com menor atenção aos detalhes, favorecendo a ocorrência eficácia dos golpes.
Principais prejuízos para as empresas que sofrem esses golpes
As perdas causadas por fraudes com cartão vão muito além do valor de uma transação contestada. Pois elas podem gerar danos financeiros diretos e indiretos, afetando toda a cadeia de operação. Entre os principais impactos estão:
- Perdas financeiras diretas: o valor das transações fraudulentas dificilmente é recuperado.
- Chargebacks recorrentes: altos índices de contestações prejudicam a reputação da empresa junto às bandeiras e adquirentes.
- Multas e penalidades: empresas que não seguem padrões de segurança como o PCI DSS podem ser penalizadas.
- Risco de vazamento de dados: ataques cibernéticos comprometem informações sensíveis de clientes e parceiros.
- Danos à imagem da marca: a perda de confiança dos consumidores é um dos impactos mais difíceis de reverter.
6 principais tipos de fraude com cartão de crédito
Como temos vistos, os golpes financeiros e ataques cibernéticos tem crescido de forma acelerada. Assim, como sua tipificação também, o que dificulta planos de defesa e softwares utilizados pelas empresas.
Segundo pesquisa da Grant Thornton com exclusividade à CNN, 63% dos negócios afirmaram terem sofrido um ou mais casos de fraudes nos últimos 12 meses (entre junho de 2024 e junho de 2025)
Dessa maneira, conhecer os tipos mais comuns é o primeiro passo para proteger sua empresa. Assim, temos:
1. Roubo de dados (phishing e smishing)
São golpes baseados em engenharia social, nos quais criminosos induzem pessoas a fornecer dados confidenciais por e-mail, mensagens ou ligações falsas.
Essas informações são então usadas para realizar compras fraudulentas em nome da vítima.
Dessa maneira, após contestações do usuário, a empresa também perde ou em cancelamentos logo em seguida.
2. Fraude sem apresentação de cartão (CNP)
Ocorre quando o número do cartão é utilizado sem a presença física dele, algo comum em lojas virtuais.
Essa é uma das modalidades mais difíceis de detectar, pois a autenticação depende apenas dos dados digitados.
Assim, o usuário abre também contestações junto à empresa ou nos meios judiciais. O que pode atingir a reputação, imagem e credibilidade frente à situações de litígio.
3. Chargeback fraudulento
Um do mais comuns atualmente. Acontece quando o titular do cartão contesta uma compra legítima, alegando não ter reconhecido a transação.
Essa prática, também chamada de friendly fraud, é um desafio crescente no comércio eletrônico.
Diferente das contestações das vítimas de clonagem ou do golpe em si, essa contestação parte pelo próprio golpista. Tornando uma prática difícil de analisar e reconhecer a veracidade da ocorrência.
4. Clonagem de cartão (skimming)
Nesse caso, os dados do cartão são copiados através de dispositivos instalados em terminais físicos, como maquininhas adulteradas. Ou mais recentemente, através de malwares ou plataformas faltas de compra.
O golpe ainda é comum em estabelecimentos de grande circulação, como postos e supermercados. Ou lojas onlines famosas, onde os criminosos fingem ter uma plataforma similar à real.
5. Fraudes em compras digitais automatizadas (bot fraud)
Criminosos utilizam robôs automatizados para testar combinações de números de cartão em plataformas de pagamento até encontrar dados válidos.
Esse tipo de fraude sobrecarrega sistemas, distorce métricas e gera perdas silenciosas. Sendo, portanto, também de difícil prevenção e rastreio. Um verdadeiro pesadelo para clientes e empresas, pois após o golpe, diversos usuários passam a não confiar mais nas plataformas online relacionadas à marca.
6. Golpe da confirmação de compra
Ocorre quando o criminoso se faz passar por uma empresa, informa ao cliente que houve um bloqueio na compra e solicita um novo pagamento.
Geralmente, é realizada através de PIX ou boleto, mas também é possível gerar um novo link com o cartão de crédito.
Assim, o novo pagamento é realizado sendo destinado aos criminosos. O que leva conflitos, perda de confiança na marca e contestações da compra.
Medidas de prevenção para as empresas
O combate à fraude exige uma estratégia multidisciplinar, que combine tecnologia, processos e cultura de segurança. Veja as principais ações recomendadas:
1. Sistema antifraude
Utilizar plataformas que analisam padrões de comportamento e identificam transações suspeitas em tempo real é essencial para reduzir riscos.
Além disso, recursos de criptografia, identificação e segurança de dados são cruciais.
2. Autenticação forte
E por falar em recursos cruciais…
Implantar autenticações em múltiplos fatores (MFA) para aprovações e acessos garante mais segurança em ambientes internos e externos.
3. Boas práticas e treinamentos
Capacitar equipes de vendas e financeiras é fundamental. Um colaborador bem informado é a primeira linha de defesa contra golpes digitais.
Por isso, treinamentos e atualizações sobre medidas de segurança e antifraude devem se tornar rotinas internas.
4. Conciliador de vendas confiável
Aqui entra o PCI-Recon, uma solução que automatiza a conciliação de vendas e auditorias diretamente no SAP.
Ele reduz brechas humanas, garante rastreabilidade das transações e assegura conformidade com padrões de segurança, como o PCI DSS, fundamental para empresas que processam pagamentos com cartão.
O que fazer em caso de fraude?
Mesmo com medidas preventivas, incidentes podem acontecer. Saber agir rapidamente é fundamental para minimizar danos.
Assim, separamos algumas dicas para que você saiba o que fazer após essa ocorrência lamentável:
1. Registrar ocorrência
Parece óbvio, mas é de extrema importância que você formalize o caso junto às autoridades e instituições financeiras, coletando o máximo de evidências.
Isso será um ponto-chave nos processos judiciais e de defesa.
2. Abrir disputa (chargeback)
Se possível, conteste a transação junto à adquirente ou bandeira do cartão, apresentando documentos que comprovem a venda legítima ou o reconhecimento da fraude.
3. Revisar protocolos internos
Importante que sua empresa já tenha uma política clara e que preveja esses casos. Assim, analise o incidente para identificar falhas e ajustar políticas de segurança, treinamentos e processos.
4. Contratar seguro cibernético
Empresas que operam com alto volume de transações devem considerar seguros específicos para mitigar prejuízos em ataques digitais.
5. Aprimorar controles tecnológicos
Atualize sistemas, invista em criptografia e conte com parceiros especializados em tecnologia SAP e segurança financeira.
PCI-Recon: seu aliado de conciliação contra a fraude com cartão de crédito
O PCI-Recon é uma solução desenvolvida pela YTecnologia que atua como um conciliador inteligente de vendas dentro do ambiente SAP, eliminando falhas humanas e reduzindo riscos operacionais.
Com ela, é possível realizar a conciliação completa das vendas, confrontando automaticamente informações entre adquirentes, bancos e ERP. Isso permite identificar divergências de valores, cancelamentos indevidos, pagamentos não recebidos, tentativas de estorno suspeitas e padrões atípicos em transações.
Ou seja, antes que o prejuízo aconteça, o PCI-Recon aponta a irregularidade e registra o histórico para auditoria, garantindo transparência e rastreabilidade.
Além disso, elimina lacunas operacionais que normalmente facilitam fraudes internas e externas. Com a baixa automática das vendas e antecipações diretamente no banco, a solução reduz a manipulação manual de dados, um dos principais pontos de vulnerabilidade no processo financeiro.
O resultado é um fluxo financeiro controlado, íntegro e pronto para auditorias, com redução significativa de retrabalho e exposição a riscos.
Com mais de 25 anos de experiência e parceria consolidada com a SAP, a YTecnologia apoia o varejo na transformação digital e no fortalecimento de suas rotinas financeiras.
Agende uma demonstração e descubra como o PCI-Recon pode blindar sua empresa contra fraudes com cartão de crédito.